Луна и грош (цикл рассказов "Грейпфрут из ноздри")

 Должна сказать, что эта практика пятиминутного ежедневного писания привела к тому, что я закончила целых два поста, это третий, и дело идет гораздо бодрее. Даже тема придумалась не такая уж вытянутая из ноздри, а посетила меня в виде музы. И как это бывает, я ехала на велосипеде. Это занятие, во время которого меня посещает 80% светлых идей. 

И это не значит, что я не поглядываю на часы=) Все равно жду, когда эти 5 минут закончатся, потому что мысли мои расползаются, надо собирать их в кучку, и это, кажется, самое сложное для меня сейчас: провести несчастных 5 минут за каким-то делом, не отвлекаясь. 

Я хотела, для разнообразия, написать не о том, что у меня получается плохо, а о том, что у меня получается хорошо, и притом я для этого особо ничего не делаю. Конечно, я в этом не такой ниндзя, как мой разлюбимый Mr. Money Moustache. Вот уж у кого черный пояс, но у меня и не такая плачевная ситуация, как у многих людей, и мне удается поддерживать это несмотря на то, что я, по-моему, прилагаю к этому сравнительно мало сознательных усилий. А что было бы, если бы я внедрила и последовательно практиковала все, что он советует!... 

(нет кофе и смусям в обеденные перерывы на работе, нет подъездам на такси...)

Итак, хорошо, как мне кажется, у меня получается распоряжаться деньгами. Иногда у меня ощущение, что я их трачу, трачу, а их становится только больше. Сравнивая с другими сферами жизни, с которыми у меня все гораздо плачевнее, я понимаю, что люди, у которых в каких-то сферах все замечательно, иногда не могут внятно объяснить свой успех. Более того, иногда они и не думают, что они в этой сфере успешны. Это от природы стройные люди (я в это не то что бы не верю, но у таких людей обычно очень здоровые привычки, и им не требуется больших усилий, чтобы жить "по накатанной", ведь накатанный, дефолтный вариант является оптимальным. И работать нужно именно в этом направлении. 

Но Мр. Мусташ часто повторяет, что когда пройдет сложный этап перемалывания себя, жизненный уклад переходит на новые рельсы, быт медленно, но верно становится прекрасным и удивительным, ты начинаешь получать удовольствие от того, от чего раньше тошнило. Когда начинаешь видеть все преимущества новых привычек, тебя уже ни за какие коврижки не уговорить вернуться к старому образу жизни. И главное, по мере того, как ты организовываешь свой быт для того, чтобы вместить в него полезные вещи и вытеснить неполезные, поддержание становится проще и проще. И еще любишь делать обычно то, что уже умеешь, в то время как начинать что-то новое очень сложно (но полезно!) 

И так - со всем! Например, пошла третья неделя, когда я начала (в который раз=) "пропускать" завтрак. Надеюсь, в этот раз конструкция будет более устойчивой: я выбрала нейтральное время - 11 часов. Так как я очень люблю завтрак, а на обед мне, в общем-то, наплевать, 11 часов кажется компромиссным вариантом. При этом остается поле для разгула фантазии во время ужина, если вдруг случится какой-то выход в свет, у меня есть для него запас прочности. Сложно было первый день и второй, ну а дальше все легче с каждым днем. Очень приободряющее рассуждение, потому что не все вещи становятся проще с практикой, ну или по крайней мере, не настолько, что разница ощутима так быстро, как хотелось бы. Например, каждый день ездить на велике на работу. Стало проще, но, конечно, до полного автоматизма далеко. Может быть, автоматизм никогда и не наступит?.. Другое дело, что Мусташ пишет, что привычка состоит в том, что он и не рассматривает других вариантов передвижения, велик для него - первое, второе и третье место в списке вариантов, как добраться из точки А в точку В. 

Поэтому некоторые свои привычки или рутины, когда я о них рассказываю, мне же самой кажутся сложными и трудозатратными, но при этом мне они доставляют определенное удовольствие, не отнимают много времени и вообще происходят на автомате. 

Итак, во-первых, я каждый месяц подбиваю все свои расходы и расписываю их по 8-10 категориям. Так как наличностью я почти не пользуюсь, точность таких подсчетов достаточно высокая, а если я снимала наличность, то стараюсь вспомнить, что я с ней делала. Обычно я помню расходы от 10 баксов. Я смотрю в выписку по каждому счету (каждый банк, кредитка, пейпал, Амазон, Венмо) по очереди. Выписываю на бумажку, округляя, потом подсчитываю на калькуляторе суммы по категориям и вношу в длинный спредшыт, который я веду, страшно сказать, года с 2016. Сейчас посмотрела, там есть пару интересных табов - завтра утром обязательно исследую *не исследовала. Я не до такой степени нерд=)*! Интересно строить модели и потом смотреть, насколько ты в них попал или нет. Как и в бизнесе, выходит, что промах в одном месте компенсируется промахом в другом, и в сумме выходит, что ты, сделав сотню ошибок, в итоге попал в то, что планировал., с пугающей точностью Помню, в школе был как-то вопрос в учебнике математики, который мне запал в душу на всю жизнь: можно ли, решая задачу неправильно, прийти к верному результату? 

Хотя в случае с планированием проблема не в методе, а в том, что что-то пошло не так. Но эти "пошло не так" разнонаправленные и рандомные, поэтому итог может получится тот, на который мы и рассчитывали. 

Мр. Мусташ предлагает процесс автоматизировать путем использования какого-нибудь приложения, которое по описанию старается угадать, на что была сделана трата. Кажется, одна из моих кредиток так делает. Но я такому не доверяю=) Вручную выходит гораздо точнее, и для меня это не внапряг. 

Список этот у меня не то что бы бюджет, а для того, чтобы я имела преставление о том, куда у меня уходят деньги. Я и так примерно знаю свои самые большие статьи расходов, но раз в месяц, когда эти цифры смотрят тебе в лицо, получается как ведро холодной воды на голову. Хотя снова таки, я без иллюзий, что у меня очень много уходит на продукты, еду вне дома (ресторашки, особенно до ковида) и уберы. И не исключено, что я знаю об этом именно потому, что практикую вот эти ежемесячные подсчеты. 

Во-вторых, я жадная в мелочах, но если речь идет о крупных суммах, я почти не сомневаюсь, когда нужно их истратить. Любые мелкие покупки, особенно повторяющиеся, а не одноразовые, я стараюсь переложить в годовое исчисление и сопоставить с другими цифрами, например, билетом в Минск или моим годовым доходом. И если есть возможность, упразднить эту мелкую трату. Многие говорят, что миллионеры делаются $10 at a time. Мне снова-таки очень нравится подход Мр. Мусташа, когда он показывает, как всякие, на первые взгляд, inconsequential вещи, например, привычка отдавать предпочтение дорогим источникам протеина (говяжий фарш или лосось), а не дешевым (яйца, бобы, в моем случае еще субпродукты, я их обожаю) может привести к разнице в благосостоянии в 20-30 тысяч долларов за 10 лет. Поэтому иногда я стараюсь думать не о том, что покупка кофе по утрам или регулярные поездки на автобусе (здесь они стоят 90 долларов в месяц или ~$3 за поездку) вместо велосипеда - это все небольшие траты, а о том, что они являются (или становятся) стилем жизни. Или классика жанра - покупать обеды или приносить их с собой. Кофеек то тут, то там за деньги. В то время как пожертвование в 40-50 долларов стилем жизни не является. Поэтому о втором я не парюсь и трачу с готовностью, а вот насчет решений, которые будут изменять структуру трат на долгосрочной основе, я думаю очень долго (иногда даже слишком). Короче, если обобщить эту мысль, то я стараюсь делать упор на то, чтобы у меня не было дорогих привычек и ритуалов. Или, как поощряет Мусташ, всякий раз, когда стоит выбор между неудобным и дешевым (велик) и удобным и дорогим (такси), надо радоваться возможности поупражняться в стоицизме (у него для этого термин badassity, типа закалять характер). И со временем характер будет становиться все более закаленным, и такие вещи будет делать все проще. 

В-третьих, я всегда пользуюсь возможностью заработать то тут, то там. Примеры:

1. Продавать вещи. Обожаю! Пользы вагон и маленькая тележка для меня и всего человечества. Во-первых, если вещь не нужна мне, а ее кто-то купил, то она начинает приносить пользу вместо того, чтобы занимать место. Во-вторых, человек купил подержанное, а не новое, то есть сэкономил планетный ресурс. В-третьих, иногда бывает, что продаешь из рук в руки и знакомишься с человеком, и этот человек оказывается хорошим, и бывает, вы даже становитесь если не друзьями, то хотя бы знакомыми. Здесь у этого явления много названий. Freecycle - это когда отдаешь кому-то безвозмездно, но принцип тот же. Ну и копейка тоже приятно, ведь эта вещь все равно лежит без дела. А деньги - это энергия. Но Таня подняла этот принцип на новый уровень: она не покупает ничего нового, пока не избавится от эквивалентного старого. Высший пилотаж!
2. Покупать подержанные вещи. Если мне что-то надо в хозяйство, я стараюсь сперва найти подержанное. А если это не срочная покупка, то я жду, пока она "сама меня найдет".  Мало ли, на улице найду (у нас в Сомервиле люди выставляют ненужные вещи на улицу. Там все обычно хорошее, но чаще то, что уже давно есть, типа посуда, книги, кухонная утварь. Но я там набрала мерных ложек, горшков для цветов, немного бокалов=) или кто-то переезжает, тоже неиссякаемый источник барахла. Соображения те же, что и выше, и экономия опять же. Хотя должна сказать, что с подержанными вещами почти всегда больше мороки, чем с новыми,особенно с крупногабаритными: у меня нет машины, поэтому радиус поиска очень ограничен, а если вещь далеко, то ехать туда реально нецелесообразно (особенно с тех пор, как цены на Убер-Лифт выросли раз в 5, то есть где-то год). Даже если вещь близко, но она тяжелая, мне нужно думать о том, как ее притарабанить домой. Хотя большинство крупногабаритных вещей я уже приобрела, и в этом величайшая прелесть не переезжать постоянно с места на место... Непривычно, что вот уже четвертый год я живу в том же доме, а ведь раньше переезжала в среднем раз в год. Конечно, жить в одном месте гораздо удобнее, но сейчас речь не о том. 
3. Получить бонус за открытие счета в каком-нибудь банке, или кредитку, или какой-то бонус за то, что я потрачу определенную сумму за определенный срок. Суммы доходят до 200-300 баксов. Количество затраченных усилий самое разное; иногда у меня выходит путаница со счетами и я, бывает, попадаю на какие-то штрафы (забуду про требование держать минимальный баланс, или требование, чтобы был ежемесячный депозит, или еще что-то). Но в целом я все равно зарабатываю сумму, отличную от нуля. Пока что, по моим подсчетам, овчинка стоит выделки. 
4. Стараюсь держать деньги на сберегательном счете по максимуму. Сейчас ставки очень упали, но при любом раскладе я в месяц зарабатываю $20-30. Это больше, чем ноль, и я ничего для этого не делаю. Когда люди противятся класть деньги на сберегательный счет, мне это странно, потому что это не стоит ничего, это буквально бесплатные деньги, которые вы не получаете. И кроме того, это приносит пользу экономике, потому что банки могут дать эти деньги тем, кто с ними что-то полезное сделает, ну или хотя бы шубу купит... Много это или нет - вопрос, на который нельзя ответить "в вакууме": нужно сравнить это, во-первых, с тем, что вы заплатили бы за пользование кредитом на тот же срок (если вы просите больше ставку по депозиту, то и по кредиту вы должны быть готовы платить больше, но вряд ли вам такое понравится, правда?) Во-вторых, сравнивать нужно не просто с нулем, а с тем, что деньги постоянно теряют покупательную способность вследствие инфляции. Это не происходит в режиме реального времени, но... в то же время, это происходит. Так что говорить здесь не о чем: быстро кладите деньги на сберегательный счет. У русскоговорящих читателей обычно в этом месте много возражений по поводу надежности наших банковских учреждений, и все эти рассуждения наслаиваются на идеологическую составляющую белорусской банковской системы на сегодняшний день, поэтому конкретно сейчас вследствие чрезвычайных обстоятельств есть смысл не поддерживать систему рублем. Но в обычной ситуации, я считаю, что когда лукашенко уйдет, нужно нести деньги в банк. И тем более, когда режим падет и нужно будет отстраивать страну. 
5. Люблю получать referral fees тут и там: порекомендовать друга на какой-то товар или услугу. 
6. Изредка предлагается заполнить опрос за подарочные карты на Амазоне. Всегда делаю=) Обычно это очень мало работы.
7. Ооооочень люблю оптимизировать ежемесячные платежи: телефон, интернет, страховки всяческие, иногда коммуналку, и смотреть, что с этим можно сделать. Я провела такой глобальный перетряс 2 года назад и сэкономила очень много денег. Это прекрасно иллюстрирует мой подход, описанный в пункте "во-вторых". Мне кажется, что больше всего денег утекает вот в такие маленькие дырочки, и если их залатывать, то можно не париться, когда нужно принимать более дорогостоящие решения (в моем случае это чаще всего поездки или дорогая одежда, но время от времени это и fuck you money, связанные с размышлениями о новой работе).
1. Во-первых, перешла с дорогущего Verizon на бюджетный Mint, чем ужасно довольна. Перевела пару знакомых, они довольны тоже, а те, кто не перешел, я считаю, очень неправы=) 
2. Позвонила повозмущалась в Комкаст, тоже удалось снизить ежемесячный платеж. С ними это единственная работающая тактика, об этом пишут везде, но мало кому все-таки не лень потратить много-много часов на бесконечные разговоры с Комкастом. Это нужно сделать один раз и потом наслаждаться... 200-300 лишними долларами в год. Первый раз это заняло несколько часов, второй раз всего полчаса. Так что раз на раз не приходится, но нужно пробовать. 
3. Отменила зубную страховку и ни разу об этом не пожалела. Делаю чистки в Минске дважды в год, и стоматолог говорит, что одного раза было бы достаточно. Экономия 200-300 в год. Вообще в части страховок я придерживаюсь философии, конечно же, Мр. Мусташа - чем меньше ее, тем лучше. Риски нужно либо устранять, либо self-insure. На практике второй подход означает, что вы платите страховые взносы себе. Таким образом, если страховой случай наступает, вы сами себе выплачиваете связанные расходы. Разумеется, на это требуется финансовая дисциплина. Пока что для меня этот метод работает, особенно в случаях, связанных вот с зубами, а также страховкой новых телефонов. Никогда их не страхую! 10 баксов в месяц, какой ужасный грабеж! Это 120 в год. Новый айфон сейчас стоит 400, учитывая, что старый можно продать в трейд-ин, это 200-300 баксов за новый. За годы можно сэкономить на несколько новых айфонов. 
4. Установила дома понтовый умный термостат от Гугла, он стоил 60 долларов на распродаже в честь дня Благодарения. Учитывая, что мой сосед большой любитель включить отопление на полную катушку, я не знаю точно, сколько удалось сэкономить именно благодаря термостату, но хочется верить, что он окупился и без него счет за отопление был бы еще выше (хотя на мой вкус, он очень высокий! 120-130 в зимние месяцы и 10-20 в летние, это газ в плите. Когда я пеку не в себя, почти 50... )
5. Ну и в целом пересматривать подписки и думать, нужно ли тебе это, отключать-включать, или объединяться с друзьями. Например, я пользуюсь чужим Спотифаем, Нетфликсом и Амазоном. В целом я поддерживаю идею платить за услуги умственного труда и благодарна от всей души всем этим компаниям, считаю, что они приносят одну сплошную пользу человечеству, но я благодарю творческих людей напрямую (и гораздо щедрее). 
8. Пересматриваю регулярно (иногда даже слишком часто! У меня свободного времени вагон...) платежи по карточкам и нередко нахожу там то, чего там быть не должно, и потом возвращаю это на место. Пару примеров недавних:
1. Убер заблудился, плутам огородами, и взял с меня деньги за эти плутания. Возмущение!
2. Я забыла отменить 2 подписки (Линкедин), сняли деньги с меня. Во-первых, вспомнила и отменила, во-вторых, попросила вернуть деньги. Вернули!
3. Сумма, снятая за одну услугу, не совпадала с той, на которую договорились. Тоже написала. 
9. Ну и держать в голове (или в бесконечном количестве списков, которые у меня повсюду), кто мне еще что должен. Возврат налогов, возврат денег за авиабилет, возврат денег за возврат какого-то предмета... 
10. Иногда стоит попросить компенсации. Я это делаю, если действительно чувствую, что оказывающий услугу капитально не прав. Не всегда удается получить то, что прошу, но время от времени получается. Например, однажды я прилетела в Бостон на день позже, удалось получить больше половины стоимости билета. Еще однажды самолет опоздал, я получила купон на еду и оплату половины очень высокой стоимости такси, так как в Бостоне (невидаль какая!) пошел снег.. Стоило лишь попросить, ну а дальше, в зависимости от ответа, можно разобраться, стоит ли продолжать давить, просить поговорить с менеджером, и все такое. 
11. Если хватает мозгов, я стараюсь изучать вопросы налогообложения, чтобы понять, где и как сэкономить. Например, в Америке есть специальные счета, с которых можно оплачивать услуги здравоохранения и транспорт так, чтобы они не облагались подоходным налогом, а это, грубо говоря, равносильно получению около 20-30% скидки. Например, есть крутая вещь, называется Health Savings Account, гораздо лучше, чем пенсионный счет. Я узнала о них случайно, благодаря работе в Бернарде, и с удовольствием пользуюсь уже больше 5 лет. Оплачиваю им все, что имеет хоть какое-то отношение к здоровью (витамины, психолог, коврик с колючками...) хотя насколько я знаю, витамины и психолог, если только он не зарегистрирован где-то там, не подпадают под это. Зато покупка солнцезащитных кремов подпадает!

Я согласна, что все вышеуказанное отнимает время и бывают ситуации, когда овчинка не стоит выделки. Например, однажды в Италии я заплатила за доступ к Вай-фаю, типа 5 евро, этого так и не произошло. Аня, подружка, посмеялась и сказала, что в этом-то случае овчинка ну гарантированно не будет стоить выделки. И я согласилась с ней, но это (для меня лично) скорее исключение, чем правило и меня еще долго душила жаба. Я стараюсь концентрироваться на повторяющихся, а не одноразовых тратах. То есть если снимать какую-то сумму будут регулярно, то я не пожалею времени на то, чтобы перекрыть кран. Но, кстати, мне это тоже стоило немалых усилий, чтобы научиться отделять зерна от плевел=) И я не думаю, что я уже достигла дзена.

С другой стороны, некоторые усилия сопоставимы с залатыванием текущих кранов: если узнать про налоговый кодекс, то это знание не то чтобы никогда не надо будет обновлять, но самое трудное - это вникнуть один раз, как это работает, оставаться в курсе гораздо легче. 

Наверное, как и со всем, каждый выбирает комфортный для себя режим, но при этом может быть ситуация, когда не знаешь, что теряешь: например, если никогда не жил в режиме постоянных физических нагрузок, не знаешь, как здорово это, быть полным энергии, всегда в хорошем, ровном настроении, плюс замечательно выглядишь, то сложно рассуждать о том, что ты, мол, выбираешь жизнь без физических нагрузок. То есть если ты не жил в режимах с нагрузками и без них, то нельзя сказать, что ты делаешь выбор. Так же и здесь: если ты не жил в режиме, когда ты как следуешь следишь за доходами, а пускаешь это дело на самотек, то вряд ли можно говорить о том, что ты сделал осознанный выбор.. Не знаю, понятно ли я донесла эту мысль=) 

Даже если нет, то думаю, что я сказала все, что хотела по данному вопросу=) А еще у меня сегодня утром вернулся положительный тест на ковид. Стараюсь не думать о последствиях, просто думаю о том, чем занять предстоящую неделю на карантине так, чтобы не было мучительно больно за прожитые годы, ведь сильнее этой боли нет практически никакой. Это я как нерожавшая говорю...